Lån

Det er to hovedformer for låneopptak:

Lån med sikkerhet

Lån uten sikkerhet.

Lån med sikkerhet kan stiftes på flere måter, men den formen jeg vil behandle her er lån med pant i bolig.

Og slike lån er også mest vanlig når en skal kjøpe bolig.

Markedet for boliglån er enormt stort og det er veldig mange som tilbyr slike lån. For å yte slike lån er det konsesjon for å kunne tilby slik at låntaker skal være trygg når lån etableres. Det offentlige tilbyr i tillegg boliglån gjennom Husbanken.

Lån med sikkerhet til bolig kan gis med forskjellig prioritet; 1. prioritet, 2. prioritet mv.. Lånets vilkår bestemmes normalt ut fra boligens verdi og hvor høy andel av boligens verdi som pantsettes. Dess bedre sikkerhet dess bedre lavere rente oppnår en normalt. Långiver gjør også en vurdering av låntakers betalingsevne i dag og i fremtiden.

Når låntaker av bolig ønsker et lån blir det å undersøke hvilken långiver som kan tilby lån og hvilke betingelser det er på lånet.

Normalt er det små forskjeller i lånerenten hvis sikkerheten er den samme og låntakers betalingsevne er god. Men straks sikkerheten er mindre enn best og låntaker ikke har god betalingshistorikk, blir lånerenten betydelig høyere. Det er nå låntaker må være nøye med å undersøke tilbudet i markedet.

Hvis långiver mener sikkerheten ikke er god nok eller betalingshistorikken til låntaker ikke har vært god, kommer ofte spørsmålet om sidesikkerhet. Den kan etableres ved pant i tredjepersons eiendom (realpant uten å kausjonere). Långiver kan også kreve både pant i bolig til tredjeperson og at han kausjonerer for lånet.

Det som er viktig å huske, er at en kausjonist inngår en avtale om at lånet vil bli betalt av ham hvis låntaker ikke betaler lånet. Som alle vet kan det blir store konsekvenser på kausjonisten. Han kan miste sin bolig på tvangssalg og han kan bli tvangstrukket i lønn eller blir tvunget til å søke offentlig gjeldsordning. Dessverre er det mange i dag som har angret stort på at de var kausjonist.

Lån uten sikkerhet (forbrukslån) tilbys av veldig mange långivere og tilbudet er stort. Renten er ofte veldig forskjellig og her må låntaker virkelig bruke tid for å finne det beste tilbudet. Normalt er det låntakers egen bank som kan gi det beste tilbudet.

De fleste som får gjeldsproblemer har tatt opp alt for mye forbrukslån, men det er også personer som påføres tap ved boligsalg og som derfor får alvorlige gjeldsproblemer.

Tilbydere av forbrukslån kan også kreve kausjonist; med eller uten sikkerhet i bolig. Igjen kan kausjonisten få alvorlige gjeldsproblemer hvis låntaker ikke betaler.

Tilbydere av forbrukslån er nok mest interessert i å tilby lån til kunder som eier bolig. De vet av erfaring av hvis lånet ikke betales, er det relativt lett å sende lånet til inkasso og få pant i kundens bolig. For deretter å eventuelt boligen på tvangssalg om nødvendig.

Grunnen til at det er veldig mange som tilbyr lån også uten sikkerhet, er selvfølgelig at långiver har en meget høy fortjeneste på lånet. Og når låntaker har så høy fortjeneste, har det ikke så stor betydning at det blir høyere tap ved slike utlån.

Dessuten er det vanlig at långiver selger lån som misligholdes til inkassoselskap som deretter driver inn kravet via inkasso. Inkassoselskapene betaler mye for slike misligholdte lån fordi de av erfaring vet at de vil ha høy fortjeneste også på slike misligholdte lån. Mange slike misligholdte lån vil det bli tap på, men totalt sett går de ut med en høy fortjeneste.

Hvis du klikker på nedenstående lenke kan du lese mer om det å være kausjonist:

https://www.finansportalen.no/andre-valg/artikler/dine-rettigheter-og-plikter-som-kausjonist-908802/